個人住房貸款利率2023
此次四大行明確了調(diào)整規(guī)則，調(diào)整后的利率水平，與貸款發(fā)放時間、所在城市首套房貸利率政策下限情況相關(guān)。
根據(jù)公告，2019年10月8日(不含當(dāng)日)前發(fā)放、已轉(zhuǎn)換為貸款市場報(bào)價利率(LPR)定價的浮動利率貸款，以及2019年10月8日(含當(dāng)日)至2022年5月14日(含當(dāng)日)發(fā)放的貸款，利率最低可調(diào)整至相應(yīng)期限LPR不加點(diǎn)。貸款發(fā)放時所在城市首套房貸利率政策下限高于全國政策下限的，按發(fā)放時當(dāng)?shù)厥滋追抠J利率政策下限執(zhí)行。
2022年5月15日(含當(dāng)日)至2023年8月31日(含當(dāng)日)已發(fā)放的或已簽訂合同但未發(fā)放的，利率最低可調(diào)整至相應(yīng)期限LPR減20個基點(diǎn);貸款發(fā)放時所在城市首套房貸利率政策下限高于全國政策下限的，按發(fā)放時當(dāng)?shù)厥滋追抠J利率政策下限執(zhí)行。
值得注意的是，不論哪種情況，如貸款利率低于全國下限，銀行將不作調(diào)整。對于當(dāng)初選擇基準(zhǔn)利率定價的貸款，以及固定利率貸款，各家銀行表示，可申請轉(zhuǎn)換為采用LPR定價的浮動利率貸款，再按浮動利率調(diào)整執(zhí)行。
此次四大行主要采用變更合同約定利率水平的方式，大部分銀行將于2023年9月25日起主動進(jìn)行批量下調(diào)，無需客戶申請。但如果客戶需新發(fā)放貸款置換，或者“二套轉(zhuǎn)首套”等特殊情況的，需要向貸款經(jīng)辦行提出書面申請。
1、性質(zhì)不同
LPR是貸款市場報(bào)價利率，也可以稱之為是貸款基礎(chǔ)利率，是金融機(jī)構(gòu)對好一點(diǎn)客戶提供的貸款利率?；鶞?zhǔn)利率是金融市場的參照利率。
2、作用不同
LPR的作用是指導(dǎo)信貸市場產(chǎn)品定價，基準(zhǔn)利率的作用是幫助形成利率市場化機(jī)制。
3、特點(diǎn)不同
LPR市場化程度比較高，基準(zhǔn)利率市場化程度較低。
現(xiàn)在有一些銀行在辦理房貸的時候，會選擇LPR+加點(diǎn)到房貸利率，因?yàn)槭巧舷赂拥?，所以每年都會進(jìn)行一次調(diào)整，購房者要結(jié)合自己的實(shí)際情況。
以2021年12月31日，那次央行公布的LPR值調(diào)整的利率為調(diào)整基點(diǎn)來看，2023年房貸利率會下降到4%，并將會重新對房子進(jìn)行定價。
2022年房貸最新利率如下:一至三年(含三年)利率是4.75%，三至五年(含五年)利率是4.75%，五年以上利率是4.9%，住房公積金貸款五年以下(含五年)利率是2.75%，五年以上利率是3.25%。
假定住房貸款本錢是20萬，借款20年，等額本金還款，選用lpr波動利率定價，加一點(diǎn)數(shù)有0.1%固定不動不會改變，2022年度住房貸款實(shí)行利率是4.75%。
重定價號是每一年的1月1日，那樣：1、若2022年12月20日升級更新的5年限以上lpr利率為4.3%，那樣2023年1月1日重定價后，一整年一個新的住房貸款實(shí)行利率=4.3% 0.1%=4.4%，房貸利率下調(diào)了0.35%。2、2022年房貸利率4.75%，每月月供=1292.45元，而2023年實(shí)行新利率4.4%，每月月供=1254.53元，住房貸款月供下降37.92元。
1、央行：六個月(含六個月)利率是4.35%，六個月至一年(含一年)利率是4.35%，一至三年(含三年)利率是4.75%，三至五年(含五年)利率是4.75%，五年以上利率是4.9%，住房公積金貸款五年以下(含五年)利率是2.75%，五年以上利率是3.25%;
2、工商銀行：六個月(含六個月)利率是4.35%，六個月至一年(含一年)利率是4.35%，一至三年(含三年)利率是4.75%，三至五年(含五年)利率是4.75%，五年以上利率是4.9%，住房公積金貸款五年以下(含五年)利率是2.75%，五年以上利率是3.25%;
3、農(nóng)業(yè)銀行：六個月(含六個月)利率是4.35%，六個月至一年(含一年)利率是4.35%，一至三年(含三年)利率是4.75%，三至五年(含五年)利率是4.75%，五年以上利率是4.9%，住房公積金貸款五年以下(含五年)利率是2.75%，五年以上利率是3.25%;
4、建設(shè)銀行：六個月(含六個月)利率是4.35%，六個月至一年(含一年)利率是4.35%，一至三年(含三年)利率是4.75%，三至五年(含五年)利率是4.75%，五年以上利率是4.9%，住房公積金貸款五年以下(含五年)利率是2.75%，五年以上利率是3.25%;
5、中國銀行：六個月(含六個月)利率是4.35%，六個月至一年(含一年)利率是4.35%，一至三年(含三年)利率是4.75%，三至五年(含五年)利率是4.75%，五年以上利率是4.9%，住房公積金貸款五年以下(含五年)利率是2.75%，五年以上利率是3.25%;
6、交通銀行：六個月(含六個月)利率是4.35%，六個月至一年(含一年)利率是4.35%，一至三年(含三年)利率是4.75%，三至五年(含五年)利率是4.75%，五年以上利率是4.9%，住房公積金貸款五年以下(含五年)利率是2.75%，五年以上利率是3.25%;
7、招商銀行：六個月(含六個月)利率是4.35%，六個月至一年(含一年)利率是4.35%，一至三年(含三年)利率是4.75%，三至五年(含五年)利率是4.75%，五年以上利率是4.9%，住房公積金貸款五年以下(含五年)利率是2.75%，五年以上利率是3.25%;
8、中信銀行：六個月(含六個月)利率是4.35%，六個月至一年(含一年)利率是4.35%，一至三年(含三年)利率是4.75%，三至五年(含五年)利率是4.75%，五年以上利率是4.9%，住房公積金貸款五年以下(含五年)利率是2.75%，五年以上利率是3.25%;
9、光大銀行：六個月(含六個月)利率是4.35%，六個月至一年(含一年)利率是4.35%，一至三年(含三年)利率是4.75%，三至五年(含五年)利率是4.75%，五年以上利率是4.9%，住房公積金貸款五年以下(含五年)利率是2.75%，五年以上利率是3.25%;
10、浦發(fā)銀行：六個月(含六個月)利率是4.35%，六個月至一年(含一年)利率是4.35%，一至三年(含三年)利率是4.75%，三至五年(含五年)利率是4.75%，五年以上利率是4.9%，住房公積金貸款五年以下(含五年)利率是2.75%，五年以上利率是3.25%;
11、深圳發(fā)展銀行：六個月(含六個月)利率是5.6%，六個月至一年(含一年)利率是6%，一至三年(含三年)利率是6.15%，三至五年(含五年)利率是6.4%，五年以上利率是6.55%，住房公積金貸款五年以下(含五年)利率是4%，五年以上利率是4.5%;
12、平安銀行：六個月(含六個月)利率是4.35%，六個月至一年(含一年)利率是4.35%，一至三年(含三年)利率是4.75%，三至五年(含五年)利率是4.75%，五年以上利率是4.9%，住房公積金貸款五年以下(含五年)利率是2.75%，五年以上利率是3.25%;
13、廣發(fā)銀行：六個月(含六個月)利率是4.35%，六個月至一年(含一年)利率是4.35%，一至三年(含三年)利率是4.75%，三至五年(含五年)利率是4.75%，五年以上利率是4.9%，住房公積金貸款五年以下(含五年)利率是2.75%，五年以上利率是3.25%;
14、華夏銀行：六個月(含六個月)利率是4.35%，六個月至一年(含一年)利率是4.35%，一至三年(含三年)利率是4.75%，三至五年(含五年)利率是4.75%，五年以上利率是4.9%，住房公積金貸款五年以下(含五年)利率是2.75%，五年以上利率是3.25%;
15、民生銀行：六個月(含六個月)利率是4.35%，六個月至一年(含一年)利率是4.35%，一至三年(含三年)利率是4.75%，三至五年(含五年)利率是4.75%，五年以上利率是4.9%，住房公積金貸款五年以下(含五年)利率是2.75%，五年以上利率是3.25%;
16、興業(yè)銀行：六個月(含六個月)利率是4.35%，六個月至一年(含一年)利率是4.35%，一至三年(含三年)利率是4.75%，三至五年(含五年)利率是4.75%，五年以上利率是4.9%，住房公積金貸款五年以下(含五年)利率是2.75%，五年以上利率是3.25%;
17、東亞銀行：六個月(含六個月)利率是4.35%，六個月至一年(含一年)利率是4.35%，一至三年(含三年)利率是4.75%，三至五年(含五年)利率是4.75%，五年以上利率是4.9%，住房公積金貸款五年以下(含五年)利率是2.75%，五年以上利率是3.25%;
18、北京銀行：六個月(含六個月)利率是4.35%，六個月至一年(含一年)利率是4.35%，一至三年(含三年)利率是4.75%，三至五年(含五年)利率是4.75%，五年以上利率是4.9%，住房公積金貸款五年以下(含五年)利率是2.75%，五年以上利率是3.25%;
19、中國郵儲蓄銀行：六個月(含六個月)利率是4.35%，六個月至一年(含一年)利率是4.35%，一至三年(含三年)利率是4.75%，三至五年(含五年)利率是4.75%，五年以上利率是4.9%，住房公積金貸款五年以下(含五年)利率是2.75%，五年以上利率是3.25%;
20、德州銀行：六個月(含六個月)利率是4.35%，六個月至一年(含一年)利率是4.35%，一至三年(含三年)利率是4.75%，三至五年(含五年)利率是4.75%，五年以上利率是4.9%，住房公積金貸款五年以下(含五年)利率是2.75%，五年以上利率是3.25%。
2023年最新房貸利率為：中國人民銀行授權(quán)全國銀行間金融中心公告，截至2023年2月20日信貸市場利率(LPR)為：1年期LPR為3.65%和5年LPR為4.3%。以上LPR有效期至下一期LPR。
一、調(diào)整范圍
2023年8月31日(含當(dāng)日)前，我行已發(fā)放和已簽訂合同但尚未發(fā)放的商業(yè)性個人住房貸款，且符合以下兩個條件之一的：
1、個人住房貸款發(fā)放時套數(shù)性質(zhì)為首套住房貸款;
2、個人住房貸款發(fā)放時套數(shù)性質(zhì)為二套住房貸款及以上，但當(dāng)前已符合所在城市首套住房貸款政策。
二、調(diào)整規(guī)則
(一)貸款市場報(bào)價利率(LPR)貸款
2019年10月7日(含當(dāng)日)之前發(fā)放的貸款，如當(dāng)?shù)厥滋鬃》抠J款利率政策下限(簡稱“當(dāng)?shù)叵孪蕖?高于LPR，則將貸款加點(diǎn)幅度調(diào)整為當(dāng)?shù)叵孪?否則，如貸款利率高于LPR則將貸款加點(diǎn)幅度調(diào)整為0(即LPR+0BP)，如貸款利率低于LPR則不調(diào)整。
2019年10月8日(含當(dāng)日)至2022年5月14日(含當(dāng)日)發(fā)放的貸款，如當(dāng)?shù)叵孪薷哂谌珖滋鬃》抠J款利率政策下限(簡稱“全國下限”)，則將貸款加點(diǎn)幅度調(diào)整為當(dāng)?shù)叵孪?否則，如貸款利率高于全國下限，則將貸款加點(diǎn)幅度調(diào)整為全國下限(即LPR+0BP)，如貸款利率低于全國下限則不調(diào)整。
2022年5月15日(含當(dāng)日)之后發(fā)放的貸款，如當(dāng)?shù)叵孪薷哂谌珖孪?，則將貸款加點(diǎn)幅度調(diào)整為當(dāng)?shù)叵孪?否則，如貸款利率高于全國下限，將貸款加點(diǎn)幅度調(diào)整為全國下限(即LPR-20BP)，如貸款利率低于全國下限則不調(diào)整。
(二)人行基準(zhǔn)利率貸款
人行基準(zhǔn)利率貸款先按中國人民銀行公告[2019]第30號要求轉(zhuǎn)換為貸款市場報(bào)價利率(LPR)定價的浮動利率貸款，再進(jìn)行存量房貸利率調(diào)整。
(三)固定利率貸款
固定利率貸款先按中國人民銀行公告[2019]第30號要求轉(zhuǎn)換為貸款市場報(bào)價利率(LPR)定價的浮動利率貸款，再進(jìn)行存量房貸利率調(diào)整。
(四)不良類貸款
不良個人住房貸款暫不進(jìn)行利率調(diào)整，待客戶歸還拖欠本金及利息、貸款狀態(tài)恢復(fù)正常后，再進(jìn)行存量房貸利率調(diào)整。
三、調(diào)整方式
根據(jù)人民銀行公告要求，可通過變更合同約定的利率水平或新發(fā)放貸款置換的方式進(jìn)行利率調(diào)整。我行本著為客戶提供高效便捷金融服務(wù)的原則，盡力減少客戶調(diào)整成本，將主要采用變更合同約定利率水平的方式。
1、對于符合條件的存量首套住房貸款，客戶無需提交申請，我行將統(tǒng)一通過批量調(diào)整的方式進(jìn)行調(diào)整。
2、對于符合條件的存量二套房及以上貸款，由客戶向我行主動申請利率調(diào)整，并提供佐證材料，經(jīng)我行審批通過后按照批量或單筆的方式進(jìn)行調(diào)整。
四、受理渠道及時間安排
1、存量首套住房貸款客戶無需申請，我行將于2023年9月25日集中調(diào)整，利率調(diào)整后于當(dāng)日起按新的利率水平執(zhí)行，此前利息均按原合同利率水平計(jì)算。
2、對二套及以上房貸且符合調(diào)整條件、固定利率或基準(zhǔn)利率定價且完成LPR轉(zhuǎn)換、不良貸款歸還積欠本息的房貸客戶，可于2023年9月25日至10月22日(含當(dāng)日)向我行提出申請。我行將于10月25日對已受理并審批通過的進(jìn)行集中調(diào)整，利率調(diào)整后于當(dāng)日起按新的利率水平執(zhí)行，此前利息均按原合同利率水平計(jì)算。
3、集中調(diào)整后，我行仍可受理存量房貸利率調(diào)整申請，客戶可赴貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)進(jìn)行辦理，我行將逐筆審批，審批通過后即時進(jìn)行調(diào)整，利率調(diào)整后于當(dāng)日起按新的利率水平執(zhí)行，此前利息均按原合同利率水平計(jì)算。
4、二套及以上房貸且符合調(diào)整條件、固定利率或基準(zhǔn)利率定價且完成LPR轉(zhuǎn)換、不良貸款歸還積欠本息的房貸客戶可通過線上(手機(jī)銀行)、線下(貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu))渠道提交申請，但需要通過線下(貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu))渠道提交相關(guān)證明材料，具體所需佐證材料請咨詢貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)。
房貸利率如果是固定利率的情況下，是無法進(jìn)行調(diào)整的。如果用戶的房貸利率是LPR利率加基點(diǎn)的情況，那么在LPR利率發(fā)生變動的時候，房貸利率是可能會隨之一起調(diào)整的，一般都是在房貸調(diào)整日自動調(diào)整的，是無法主動申請調(diào)整的。
需要注意的是，不同銀行用戶的房貸利率調(diào)整日是不一樣的，有的銀行規(guī)定是每年的1月1日為房貸利率調(diào)整日，有的銀行則是規(guī)定了房貸的發(fā)放日為房貸利率調(diào)整日。只有在房貸利率調(diào)整日上一個月的LPR利率下降了，那么在房貸利率調(diào)整日的時候用戶的房貸利率也會隨之下降，當(dāng)然如果LPR利率上漲了，那么房貸利率就會隨之上漲。
值得一提的是，房貸利率調(diào)整之后，一般一年內(nèi)都不會再變動了，也就意味著一年內(nèi)房貸利率最多是會調(diào)整一次，調(diào)整后一年內(nèi)是不會變動的。
1、住房貸款。
自2022年10月起，中國人民銀行將首套房住房準(zhǔn)備金貸款利率下調(diào)0.15%，二套房住房準(zhǔn)備金貸款利率不變。
因此，2023年住房公積金貸款利率為： (一)首置：5年以內(nèi)(含5年)2.6%，5年以上3.1%。
(二)第二居所：5年以內(nèi)(含5年)3.025%，5年以上3.575%。
2、商品房貸款。
2022年5月起，人民銀行將同期商業(yè)性個人首套房貸款利率下限調(diào)整至不低于LPR-0.2%，商業(yè)性個人住房貸款利率下限調(diào)整為不低于LPR-0.2%。第二套個人住房貸款不低于同期LPR+0.6%，保持原有水平不變。
以2023年1月20日更新的LPR為例，2023年商品房貸款利率如下： (1)首次置業(yè)：1年3.45%(3.65%-0.2%)，5年以上4.1%(4.3%-0.2%)。
(2)第二居所：1年4.25%(3.65%+0.6%)，5年以上4.9%(4.3%+0.6%)。
如果貸款期限最長為1年或1-5年，則貸款利率的定價基準(zhǔn)由債權(quán)銀行獨(dú)立于這兩種LPR選擇。