存量首套房貸利率下調(diào)政策落地，購(gòu)房人迎來(lái)重大利好。8月31日，中國(guó)人民銀行、金融監(jiān)管總局聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于降低存量首套住房貸款利率有關(guān)事項(xiàng)的通知》(以下為《通知》)，下面小編帶來(lái)的一般銀行存款利率是多少，希望大家喜歡！
每個(gè)銀行的存款利率都不一樣，通常各大銀行的存款利率都是在央行的基準(zhǔn)利率上，進(jìn)行浮動(dòng)得出的。目前央行的基準(zhǔn)利率為：
1、活期存款基準(zhǔn)利率為0.35%;
2、定期存款：三個(gè)月利率為1.10%;半年利率為1.30%;一年利率為1.50%;二年利率為2.10%;三年利率為2.75%。
對(duì)現(xiàn)行最低首付款比例政策下限和二套住房利率政策下限進(jìn)行調(diào)整優(yōu)化
8月31日，中國(guó)人民銀行、金融監(jiān)管總局聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于降低存量首套住房貸款利率有關(guān)事項(xiàng)的通知》(下稱(chēng)“通知”)和《關(guān)于調(diào)整優(yōu)化差別化住房信貸政策的通知》。
通知明確，自9月25日起，符合相關(guān)條件的存量房貸借款人，可向金融機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)，既可以變更合同約定的住房貸款利率加點(diǎn)幅度，也可以由銀行新發(fā)放貸款置換存量貸款。降低后的存量房貸利率，依然要符合貸款發(fā)放時(shí)當(dāng)?shù)氐姆康禺a(chǎn)政策，即不低于當(dāng)時(shí)所在城市房貸利率政策下限。
《關(guān)于調(diào)整優(yōu)化差別化住房信貸政策的通知》則涉及兩大重要調(diào)整：一是統(tǒng)一全國(guó)商業(yè)性個(gè)人住房貸款最低首付款比例政策下限。不再區(qū)分實(shí)施“限購(gòu)”城市和不實(shí)施“限購(gòu)”城市，首套房貸款和二套房貸款最低首付款比例政策下限統(tǒng)一為不低于20%和30%。二是二套房貸款利率政策下限由不低于相應(yīng)期限貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR)加60個(gè)基點(diǎn)，下調(diào)為不低于LPR加20個(gè)基點(diǎn)。
節(jié)約利息支出 減輕購(gòu)房者財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)
接近監(jiān)管的有關(guān)人士表示，存量首套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率調(diào)整后，購(gòu)房者財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)會(huì)有明顯下降，利率平均降幅約為0.8個(gè)百分點(diǎn)。據(jù)估算，本次調(diào)整涉及的客戶(hù)可能超過(guò)4000萬(wàn)，涉及調(diào)整的貸款規(guī)?？赡苓_(dá)25萬(wàn)億元。以100萬(wàn)元、25年期、原利率5.1%的存量房貸為例，假設(shè)房貸利率降至4.3%，可節(jié)約借款人利息支出每年超5000元。
“前些年房地產(chǎn)市場(chǎng)上漲較快，各城市按照因城施策原則確定當(dāng)?shù)胤抠J利率政策下限。同時(shí)，一些銀行對(duì)房貸總量實(shí)施了控制，但居民購(gòu)房熱度高、房貸申請(qǐng)量大，供需出現(xiàn)了一定的錯(cuò)配，造成當(dāng)時(shí)發(fā)放的房貸利率明顯高于政策下限，也高于銀行補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)的需要?！鄙鲜鼋咏O(jiān)管的有關(guān)人士表示。
上述人士稱(chēng)，當(dāng)前房地產(chǎn)市場(chǎng)供求關(guān)系已發(fā)生重大變化，借款人和銀行對(duì)于有序調(diào)整優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債均有訴求，存量房貸利率在LPR上偏高的加點(diǎn)部分可適當(dāng)下調(diào)。
“存量住房貸款利率的下降，對(duì)借款人來(lái)說(shuō)，可節(jié)約利息支出，有利于擴(kuò)大消費(fèi)和投資。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，可有效減少提前還貸現(xiàn)象，減輕對(duì)銀行利息收入的影響?！鄙鲜鋈耸空f(shuō)，存量住房貸款利率的下降還可壓縮違規(guī)使用經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸置換存量住房貸款的空間，減少風(fēng)險(xiǎn)隱患。
利率降低幅度有限制
本次可以申請(qǐng)調(diào)整利率的存量房貸類(lèi)型包括兩類(lèi)。一是原貸款發(fā)放時(shí)滿(mǎn)足所在城市首套住房標(biāo)準(zhǔn)的房貸;二是借款人當(dāng)前實(shí)際住房情況已經(jīng)符合所在城市首套住房標(biāo)準(zhǔn)的其他存量住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款。
在調(diào)整方式上，具體有兩種路徑：既可以變更合同約定的住房貸款利率加點(diǎn)幅度，也可以由銀行新發(fā)放貸款置換存量貸款。其中，新發(fā)放貸款只能用于償還存量貸款，仍納入商業(yè)性個(gè)人住房貸款管理。
具體利率調(diào)整幅度由借貸雙方協(xié)商確定，但調(diào)整后的利率，不能低于原貸款發(fā)放時(shí)所在城市的首套住房貸款利率政策下限。
“這一方面是為了維護(hù)當(dāng)時(shí)房貸利率政策下限的權(quán)威性，另一方面也是為了保證政策的公平性，確保調(diào)整過(guò)程平穩(wěn)有序，避免由于存量房貸利率調(diào)整時(shí)間不同，而導(dǎo)致利率水平有所差異等問(wèn)題?！鄙鲜鋈耸空f(shuō)。
那么，在兩種調(diào)整方式中，借款人應(yīng)該如何選擇?上述人士告訴上海證券報(bào)記者，從調(diào)整結(jié)果上看，由于中國(guó)人民銀行已經(jīng)明確存量房貸利率調(diào)整的具體要求，即需要符合貸款發(fā)放時(shí)的當(dāng)?shù)胤抠J利率下限政策，預(yù)計(jì)這兩種方式調(diào)整后的利率水平不會(huì)有明顯區(qū)別。
可由借款人主動(dòng)提出申請(qǐng)
也鼓勵(lì)銀行批量辦理
下一步，調(diào)整存量房貸利率在具體操作層面將如何落地、借款人又應(yīng)怎樣操作?
對(duì)于符合條件的存量住房貸款，自9月25日起，可由借款人向承貸銀行提出申請(qǐng)，新發(fā)放貸款置換存量首套房貸，或協(xié)商變更合同利率水平。
在9月25日前，銀行進(jìn)行修訂合同文本、改造調(diào)整系統(tǒng)、識(shí)別符合標(biāo)準(zhǔn)的客戶(hù)等準(zhǔn)備工作，并盡快向借款人公布辦理流程和需要準(zhǔn)備的申請(qǐng)材料。
中國(guó)人民銀行將督促銀行盡快發(fā)布本行降低存量房貸利率的公告，明確申請(qǐng)調(diào)整利率水平或新發(fā)放貸款置換的具體安排。借款人可根據(jù)貸款銀行的公告進(jìn)行操作。
中國(guó)人民銀行還將指導(dǎo)利率自律機(jī)制，督促金融機(jī)構(gòu)做好貫徹落實(shí)工作，維護(hù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序。通知要求，各金融機(jī)構(gòu)要抓緊制定具體操作細(xì)則，做好組織實(shí)施，提高服務(wù)水平，及時(shí)響應(yīng)借款人申請(qǐng)，盡可能采取便捷措施，降低借款人操作成本，確保有關(guān)要求落實(shí)到位。
截至記者發(fā)稿時(shí)，建行、農(nóng)行等銀行發(fā)布了關(guān)于調(diào)整存量房貸利率的公告。建行稱(chēng)，將提供高效便捷的線(xiàn)上線(xiàn)下服務(wù)，按照通知規(guī)定，做好降低存量首套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率工作。農(nóng)行稱(chēng)，正在積極依法有序開(kāi)展存量首套個(gè)人住房貸款利率調(diào)整的準(zhǔn)備工作。后續(xù)具體事宜，將在該行官網(wǎng)、微信公眾號(hào)、網(wǎng)點(diǎn)等渠道公告。
下調(diào)最低首付款比例政策下限
和二套住房利率政策下限
中國(guó)人民銀行、國(guó)家金融監(jiān)管總局還發(fā)布了《關(guān)于調(diào)整優(yōu)化差別化住房信貸政策的通知》，統(tǒng)一了全國(guó)商業(yè)性個(gè)人住房貸款最低首付款比例政策下限。不再區(qū)分實(shí)施“限購(gòu)”城市和不實(shí)施“限購(gòu)”城市，首套住房和二套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款最低首付款比例政策下限統(tǒng)一為不低于20%和30%。
這意味著，在實(shí)施“限購(gòu)”措施的城市，調(diào)整后首套和二套住房最低首付款比例政策下限分別從30%和40%降至20%和30%，居民家庭可更好運(yùn)用個(gè)人住房貸款滿(mǎn)足剛性和改善性需求。
該文件還將二套住房利率政策下限由不低于相應(yīng)期限LPR加60個(gè)基點(diǎn)調(diào)整為不低于LPR加20個(gè)基點(diǎn)。這將有利于減輕居民家庭房貸成本，改善消費(fèi)預(yù)期和信心。
1、根據(jù)一般房貸還款方式的計(jì)算公式分為兩種等額本息和等額本金兩種方式。
2、等額本息計(jì)算公式。計(jì)算原則：銀行從每月月供款中，先收剩余本金利息，后收本金;利息在月供款中的比例中隨剩余本金的減少而降低，本金在月供款中的比例因增加而升高，但月供總額保持不變。
3、等額本金計(jì)算公式：每月還款額=每月本金+每月本息
4、每月本金=本金/還款月數(shù)
5、每月本息=(本金-累計(jì)還款總額)X月利率
6、計(jì)算原則：每月歸還的本金額始終不變，利息會(huì)隨剩余本金的減少而減少。
7、需要注意的是：各地城市公積金貸款最高額度要結(jié)合當(dāng)?shù)鼐唧w來(lái)看。
8、對(duì)已貸款購(gòu)買(mǎi)一套住房但人均面積低于當(dāng)?shù)仄骄?，再申?qǐng)購(gòu)買(mǎi)第二套普通自住房的居民，比照?qǐng)?zhí)行首次貸款購(gòu)買(mǎi)普通自住房的優(yōu)惠政策。
存款可按多種方式分類(lèi)，如按產(chǎn)生方式可分為原始存款和派生存款，按期限可分為活期存款和定期存款，按存款者的不同，則可劃分為單位存款和個(gè)人存款。個(gè)人存款即居民儲(chǔ)蓄存款，是居民個(gè)人存入銀行的貨幣。